국민연금 임의가입 10대 20대 급증, 18세부터 시작하는 연금 재테크 완벽 가이드

국민연금 10대, 30대 임의가입이 353% 급증한 이유와 월 9만원으로 시작하는 연금 재테크 전략을 자세히 알아보세

 

 

 

최근 몇 년간 10대와 20대의 국민연금 임의가입이 눈에 띄게 증가하고 있습니다. 전체 임의가입자 수는 줄어들고 있는 상황에서 젊은층만큼은 오히려 늘어나고 있어 화제가 되고 있는데요. 오늘은 이 흥미로운 현상의 배경과 실제 효과에 대해 자세히 알아보겠습니다.

 

1. 놀라운 증가세, 숫자로 보는 현실

⏺️10대 임의가입자의 폭발적 증가

2017년부터 2021년까지의 증가율을 보면 정말 놀랍습니다. 10대(18-19세) 임의가입자는 2017년 865명에서 2021년 3,921명으로 353% 증가했습니다. 무려 4.5배나 늘어난 셈이죠.

 

특히 18세 임의가입자의 증가폭이 가장 컸는데, 2017년 276명에서 2021년 1,482명으로 437% 증가했습니다. 이는 고등학교 졸업과 동시에 국민연금에 가입하는 청년들이 급격히 늘어났다는 의미입니다.

 

⏺️ 20대도 꾸준한 상승세

20대 임의가입자 역시 2017년 7,176명에서 2021년 15,837명으로 121% 증가해 2배 이상 늘어났습니다.

 

⏺️ 최근 회복세까지

전체 임의가입자 수가 3년째 감소하는 가운데서도 젊은층은 다시 반등하고 있습니다.

 

2023년부터 2024년까지의 변화를 보면:

10대(18-19세): 4,814명 → 5,626명 (16.9% 증가)

18세: 1,608명 → 2,338명 (45.4% 증가)

18세 이상 27세 미만 전체: 22,208명 → 24,270명 (9.3% 증가)

 

2. 왜 갑자기 늘어났을까? 증가 원인 분석

✅ 부모들의 '연금 재테크' 관심 폭증

가장 큰 원인은 바로 부모 세대의 연금 재테크 관심 증가입니다. 연금 재테크에 관심 많은 부모들이 미성년자 자녀를 대신해 발 빠르게 가입하려는 움직임이 확산되고 있습니다.

 

강남 등 부유층 사이에서는 "주민등록증 받는 달에 선물로 국민연금 첫 회 내주자"는 말까지 있을 정도로 인식이 바뀌었습니다.

 

✅ '고3 임의가입' 재테크 전략의 확산

국민연금공단 직원들 사이에서 활용되던 재테크 방법이 일반에 알려지면서 크게 확산되었습니다.

 

이 전략의 핵심은 다음과 같습니다:

• 만 18세 생일이 있는 달에 임의가입
• 한 달치 보험료(최소 9만원) 납부
• 즉시 납부 유예 신청
• 27세 취직 시 이미 10년 가입기간 확보 상태로 사회생활 시작
• 여유자금 생길 때 추납으로 연금액 증대

 

✅  가입기간이 길수록 유리한 국민연금 구조

국민연금은 총 불입금이 같아도 가입기간이 긴 사람이 더 많은 연금을 받는 구조입니다. 가입기간 1년당 소득대체율이 1%포인트씩 증가하므로, 일찍 가입할수록 유리합니다.

 

3. 실제로 얼마나 유리할까? 경제적 효과 분석

연금 수령액 증가 효과

임의가입을 통한 연금 수령 효과를 구체적으로 살펴보면:

 

월 9만원 씩 10년 납부: 월 18만원대 연금 수령

월 9만원 씩 20년 납부: 월 36만원대 연금 수령

월 22만5천원 씩 20년 납부: 월 51만원대 연금 수령

 

놀라운 수익률

국민연금 임의가입의 수익률은 다른 금융상품과 비교해도 매우 높은 편입니다:

 

10년 납부 시 수익률: 89.9%

20년 납부 시 수익률: 264% (거의 3배)

 

이는 현재 저금리 시대에 매우 매력적인 수익률이라고 할 수 있습니다.

 

4. 임의가입, 장점과 단점 총정리

✅ 장점

1. 노후 대비 강화

가입기간 연장으로 연금 수령액 대폭 증가

복리 효과로 장기적 수익성 확보

 

2. 가입기간 10년 충족 가능

연금 수급권 확보

취업 후 바로 안정적인 연금 가입 이력 확보

 

3. 장애연금·유족연금 보장

가입 중 장애나 사망 시에도 급여 지급

예상치 못한 위험에 대한 보장

 

❌ 단점

1. 보험료 전액 부담

사업장 가입자와 달리 9% 전액 본인 부담

월 최소 9만원부터 시작

 

2. 환급 제한

가입기간 10년 미만 시 반환일시금만 가능

10년 이상 시 연금 형태로만 지급 (중도 해지 불가)

 

3. 유동성 부족

한 번 가입하면 장기간 구속

급하게 돈이 필요해도 중도 인출 불가

 

5. 전체 임의가입 현황과의 대조

흥미롭게도 전체 임의가입자 수는 오히려 감소하고 있습니다:

 

2021년: 39만6,632명

2024년: 31만5,926명

2025년 2월: 31만4,847명

 

전체 감소 원인

건강보험 피부양자 기준 강화: 2022년 9월부터 연간 2,000만원 초과 시 건보 피부양자 자격 상실

기초연금 수령 가능: 만 65세 이상 소득 하위 70%는 기초연금(월 33만4,810원) 수령 가능

임의가입 대상 인구 감소: 18-59세 인구 감소 및 취업을 통한 사업장 가입자 전환

 

6. 임의가입, 나에게도 유리할까?

고려해야 할 요소들

1. 경제적 여유

월 9만원 이상을 장기간 납부할 수 있는지

다른 투자나 저축과의 우선순위

 

2. 미래 계획

향후 취업 계획과 소득 전망

가입기간 10년 이상 유지 가능성

 

3. 위험 감수 능력

연금제도 변화에 대한 불확실성

장기간 자금 구속에 대한 부담감

 

추천 대상

• 안정적인 장기 투자를 선호하는 사람
• 부모의 경제적 지원이 가능한 경우
• 향후 안정적인 취업이 예상되는 사람
• 다른 노후 대비책이 부족한 경우

 

 

10대, 20대의 국민연금 임의가입 증가는 저금리 시대의 새로운 재테크 트렌드로 자리잡고 있습니다. 높은 수익률과 안정성을 동시에 확보할 수 있다는 점에서 매력적이지만, 장기간 자금이 구속되고 중도 해지가 어렵다는 단점도 있습니다.

 

무엇보다 미성년자의 경우 부모의 판단에 의존하게 되므로, 충분한 정보 검토와 가족 간 논의를 통해 신중하게 결정하는 것이 중요합니다. 국민연금 임의가입을 고려하고 계신다면, 본인의 경제 상황과 미래 계획을 종합적으로 검토해보시기 바랍니다. 전문가와의 상담을 통해 개인별 맞춤 전략을 수립하는 것도 좋은 방법이 될 것입니다.

 

 

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